Como salir de deudas

Una pregunta sobre finanzas personales que suelo recibir es la de cómo salir de deudas, la última viene de Laura que pregunta:

Soy una chica de 24 años recién empezando mi primer trabajo “serio”, tengo deudas de 9000 €. ¿Cuáles son los pasos para pagarla?

En mi experiencia la eliminación de deudas se puede resumir a tres pasos:

1. Para de adquirir más deuda
2. Establece un fondo de emergencia
3. Implementa una bola de nieve de deudas (debt snowball)

Laura, a continuación puedes ver como podrías empezar realizar estos pasos. ( y esto aplica a cualquier persona)

Paso 1 – Para de adquerir más deudas

A mi me costó realizar y aún más, aceptar, porque es era tan obvio, entender que mis deudas se me fueron de las manos  porque seguí añadiendo a ellas. Para de utilizar el crédito. No financies nada y destruye tus tarjetas de crédito.

Destruirlos puede parecer un poco duro pero intenta no poner excusas. Quizás no hace falta cortarlas, puedes, literalmente, congelarlas, poniéndolas en el congelador. Pero casi que recomiendo más destruirlos, no racionalices y intentes convencerte que las necesitas:

• No necesitas tarjetas de crédito para seguridad
• No necesitas tarjetas de crédito para comodidad

Realmente no necesitas tarjetas de crédito. Me parece que el pensamiento común es que tener tarjetas de crédito da una sensación de seguridad pero yo creo que es una sensación falsa, son más bien una trampa. Solamente te endeudan más porque es tan fácil utilizarlas. Una vez que tengas tus finanzas debajo control quizás podrías volver a tener una tarjeta de crédito, pero llevarla encima cada día realmente no es necesario.
Este paso se puede realizar en una tarde

Paso 2 – Establece un fondo de emergencia

Puede que esto suene raro. ¿Porque no empezar pagar deudas antes de empezar ahorrar? Primero porque el idea de pagarte a ti mismo primero es importante y segundo porque si no tienes ahorros no vas a poder afrontar gastos imprevistos. No intentes convencerte a ti mismo que puedes utilizar una tarjeta de crédito para emergencias. Ahorra dinero en metálico para emergencias.

¿Cuánto dinero se debería tener ahorrado en un fondo de emergencia? Yo diría empezar con 1000 €. El dinero es para emergencias solo, no para ir a IKEA y comprar un sillón o ir a comprar nuevos zapatos o un nuevo juego para el PS3. El fondo de emergencia es para emergencias y con emergencias hablamos de si tu coche muere o si rompes un diente y tienes que ir al dentista y arreglartelo.

Un truco para no tocar el fondo de emergencia es de no atarlo a una tarjeta débito. Resulta demasiado fácil destrozar meses de esfuerzos de ahorros al hacer fácil de gastar ese dinero. Yo recomiendo utilizar un banco online como ING así, cuando surge una emergencia, es fácil transferir el dinero a tu cuenta regular. El dinero estará allí cuándo lo necesites, pero no vas poder gastarlo espontáneamente.
Este paso puede durar varios meses

Paso 3 – Implementar una bola de nieve de deuda (debt snowball)

En mi experiencia es mejor empezar a atacar tus deudas después que has aprendido vivir sin utilizar crédito y después de que tienes un buen fondo de emergencia instalado. Ahora empieza lo duro. Hay que pagar la deuda con todo que tienes.

He hablado de este método antes y tuve muchas reacciones de lectores sobre que se debería pagar las deudas con el interés más alto primero, y sin duda, matemáticamente eso tiene todo sentido. La cosa es que dinero no es solamente sobre matemática, el dinero es tanto sobre emociones y psicología que matemática.

Hay varias maneras para empezar pagar tus deudas pero psicológicamente el método bola de nieve de deuda (debt snowball en inglés, realmente debería buscar otro nombre porque suena un poco raro en castellano) ofrece recompensas muy buenas que inspiran seguir reduciendo tu deuda. Hay un artículo aquí que explica el método más en detalle pero se trata de:

1. Ordenar tus deudas del balance menos grande a la más alto
2. Decídete por una cantidad de dinero cada mes que vas a utilizar exlusivamente para pagar tus deudas
3. Paga el mínimo en todas las otras deudas menos la que tiene el balance menos grande
4. Paga todos los céntimos que puedas a la deuda con el balace menos grande
5. Una vez pagada esa deuda, no cambies la cantidad mensual para el pago de deudas, simplemente paga todo que puedas al próxima deuda con menos balance.

Para mi este método funciona muy bien porque ves resultados casi de inmediato.
Este paso puede durar varios años

Como siempre, lo más importante es empezar, y nunca hay un mejor momento que ahora para empezar. No mañana, empieza reducir tus deudas ahora.

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Foto cortesía de Thomas Hawk

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Escrito en Hábitos Vitales

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